宜人财富、悟空理财等P2P自救:争相上线银行存

日前,新流财经发现悟空理财、小赢理财、宜人财富……这些曾经的头部P2P平台,如今都上线了一栏“银行精选”服务,为银行存款产品导流,其中大多数为民营银行产品。

只是,P2P为民营银行存款产品导流,真的是一条好的转型之路吗?对于民营银行而言,选择P2P等第三方平台为存款产品导流,是否暗藏风险?为了争抢用户,平台设置眼花缭乱的“加息券”,又令人想到P2P疯狂竞争的时代。

进入2020年,众网贷平台清退工作持续,并纷纷寻求上岸途径。积木盒子、51信用卡等平台发出公告,欲申请转型为小额贷款公司。

但目前来看,转型小贷并不是一件短时间可以完成的事情。于是,平台为了自救,如何充分利用存量投资人的价值就成了眼下最重要的事。

此前不少网贷平台有自营资产端,也就是布局现金贷业务,在P2P资金来源受限,加上无法接入机构资金后,便逐步转型贷款超市,为现金贷导流。

随着监管趋严,借贷产品利率irr36%已成共识,贷超寻找到合规的甲方也成了难题,更重要的是合规的银行、持牌消费金融对贷超这一导流渠道失去信心。

就连曾经主要为现金贷导流的产品,也开始做起了理财超市。如51公积金旗下的51职查查,一边是贷款超市,一边也上线了银行存款产品。

当前,一系列为银行存款产品导流的理财超市开始重出江湖(P2P时代也曾有过,不过多是为P2P产品导流)。

也恰好是这个节点,民营银行这类没有物理网点的特殊银行,十分需要互联网渠道拉存款。

在市面上P2P产品逐渐清退后,民营银行活期利率3.8%-3.9%;定期利率可以达到4%-5%的存款产品,对投资人而言,亦成了一个比较好的选择。

对于网贷平台而言,能为民营银行存款产品导流,显得十分合规又有意义,简直是当前充当门面的服务。

与贷款导流复杂的CPA、CPS、UV等计费模式不同,第三方平台为银行存款产品导流,一般收取日均存款余额的千分之三作为服务费,按季度结算。

个别口碑较差的互金公司,比如曾经涉及高利贷,或者曾遭警察上门的的公司,导流价格可能会更低,不过大多数也在千二到千四之间。

目前来看,有话语权的自然是银行,因此对于互金平台而言,服务费普遍好商量,能帮银行合作导流,对平台已经是一种认可。

不过,对于民营银行来说,只能依靠互联网渠道获客,优先选择的获客平台还是BATJ这类互联网巨头,“因为有信誉背书。”一位民营银行工作人员坦言。

新流财经通过多位民营银行从业者处了解到,当前银行存款产品导流第一梯队为京东金融、陆金所、支付宝;第二梯队有随手记、度小满、360借条、玖富钱包等。

对于京东金融、支付宝这类头部平台而言,民营银行争先恐后抢着上,尽管其服务费较高,但确实能为银行带来实际存款。“京东金融这类头部平台,一天能吸收到5-10个亿的存款。”两位民营银行人士向新流财经证实。

有趣的是,在支付宝的「理财」栏目中,“银行存款”类理财产品中很少见到“民营银行”的踪影,“支付宝的银行存款最基本也是城商行,都绑定着和花呗、借呗的资金合作。”一位从业者透露。

为银行存款产品导流看似无门槛,毕竟银行的产品合规是第一位,不像为现金贷导流,会担忧甲方是否有放贷牌照,年化利率是否超过36%,是否有变相砍头息等合规问题。

但实际上,为银行产品导流也颇具挑战。如上所述,多数银行优先会选择互联网巨头系平台导流,对互金类,尤其是背景较为复杂的P2P平台,会谨慎合作。

比如在网贷天眼的首页,就打着“邀好友投银行理财,送6%加息”的广告,邀请好友投资,好友首投当天累积有效投资金额*6%*5天(投资金额超过10万元,按10万元计算奖励)即为用户获得的奖励;有效投资要求:每笔投资金额≥1W,且每笔投资持有时间≥60天。

在玖富钱包中,最近也有加息活动,4月1日-4月30日,银行精选用户的首笔订单可额外获得7天年化利率3%的奖励(平安银行产品除外),奖励金额以会员回馈金形式发放。

用“加息券”的方式吸引用户,在P2P时代是十分常见的营销手段。亦有银行人士坦言,实际上,银行之间,尤其是民营银行之间竞争激烈,各家存款产品利率相差不大,也不排除是银行为了获客,自设加息券。

或许监管层已经注意到这一现象,就在今年3月,央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》对以上问题加以强调——

一是应严格执行存款利率和计结息管理有关规定,整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品;

除了“高息揽储”会面临负债成本问题,银行存款产品在P2P类平台导流获客,也需要提防广告欺诈风险等。

类似招商银行“钱端”事件,这起知名银行为P2P站台背书而导致的金融违约事件,令银行声誉遭受极大影响。

如同《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中提到,商业银行在开展互联网贷款业务时,要对合作机构进行准入评估,银行与第三方机构合作存款产品导流,或许也应该建立准入机制,从平台的经营情况、技术实力、业务合规等多方面进行考量。

互金行业从繁荣到衰退,经过漫长又迅速的这几年,走到今天,为银行存款产品导流,其实也只是短时间的“周转”,希望依靠此业务来增加平台收入,甚至成为平台最核心的业务,似乎还有难度。

日前,铜板街发布公告,因公司长期无新增收入,现已无法维持非网贷业务相关的服务器、运维、运营及人力等开支。为保障剩余资源全部用于网贷业务清退工作,将于近期陆续停止铜板街APP内银行存款类产品、公募基金、保险等非网贷产品的服务。

互金平台为银行存款产品导流,根本只是杯水车薪,要想成为拯救网贷平台转型的主要业务,并不现实。

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